Czy warto kupować ubezpieczenie turystyczne dla podróżnych?

Czy warto kupować ubezpieczenie turystyczne? Kompletny przewodnik dla podróżnych

Planujesz wymarzone wakacje? Myślisz o pakowaniu walizek, rezerwacji noclegów i wyszukiwaniu lokalnych atrakcji. Czy w Twoim planowaniu znalazło się miejsce na coś tak istotnego, jak… ubezpieczenie turystyczne? Zastanawiasz się, czy warto kupować ubezpieczenie turystyczne i czy naprawdę jest ono potrzebne? Przygotowałem dla Ciebie kompleksowy przewodnik, który pomoże Ci podjąć świadomą decyzję i zadbać o swoje bezpieczeństwo w podróży. Bo życie, niestety, bywa nieprzewidywalne, a spokój ducha podczas urlopu jest bezcenny!

Ubezpieczenie turystyczne – czy warto kupować je przed wyjazdem?

Zdecydowanie tak. Nie ważne, czy planujesz krótką wycieczkę za miasto, czy wielką wyprawę na inny kontynent – podróże, choć fascynujące, niosą ze sobą ryzyko nieprzewidzianych zdarzeń. Od zgubionego bagażu, przez nagłą chorobę, aż po poważny wypadek – każda z tych sytuacji może zrujnować Twój urlop i, co gorsza, nadszarpnąć domowy budżet. Właśnie dlatego warto kupować ubezpieczenie turystyczne, które stanowi solidną ochronę przed nieplanowanymi wydatkami i stresem.

Gdy wyjeżdżasz za granicę, Twoje polskie ubezpieczenie zdrowotne, które posiadasz w Narodowym Funduszu Zdrowia, działa wyłącznie w granicach Polski. Zobowiązanie NFZ wygasa, gdy tylko przekroczysz granicę. Pewien zakres ochrony zapewnia Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), ale – jak przekonasz się za chwilę – jest ona jedynie podstawą i ma spore ograniczenia. Kompleksową ochronę zapewni Ci wyłącznie dobrze dopasowane ubezpieczenie turystyczne. Ono zagwarantuje, że to towarzystwo ubezpieczeń pokryje wszystkie ewentualne koszty leczenia oraz wszelkich innych kosztów, na jakie umówisz się z firmą w ramach polisy. Jeśli podczas podróży coś się wydarzy i będziesz musiał skorzystać z pomocy lekarza, czy trafisz do szpitala – nie musisz martwić się rachunkami, bo pokryje je Twój ubezpieczyciel.

Czym jest ubezpieczenie turystyczne i co dokładnie zapewnia?

Ubezpieczenie turystyczne to polisa, która pozwala na zabezpieczenie siebie oraz wszystkich podróżujących w czasie wyjazdu. Istnieją ubezpieczenia dedykowane zarówno dla podróży zagranicznych, jak i krajowych. Najczęściej ubezpieczenie krajowe chroni od następstw nieszczęśliwych wypadków, czyli zdarzeń urazowych. Ubezpieczenia na podróże zagraniczne zaś zapewniają przede wszystkim pokrycie niezbędnych kosztów leczenia za granicą. Oczywiście w zakres takich polis wchodzi szereg różnego rodzaju ryzyk, a co więcej – w razie potrzeby polisę taką można również rozszerzyć o dodatkowe klauzule.

Pamiętaj, że odpowiednie ubezpieczenie należy dopasować przede wszystkim pod kątem:

• długości wyjazdu,
• kraju docelowego (inne ryzyka w Europie, inne w Ameryce Północnej),
• rodzaju aktywności, którą planujesz (czy to będzie leżenie na plaży, czy trekking po górach),
• statusu zdrowotnego podróżujących (czy ktoś ma choroby przewlekłe).

Przed zakupem ubezpieczenia podróżnego zawsze warto dokładnie przeczytać jego warunki i zapoznać się z tym, co zawiera. Na terenie Europy naszą pomoc medyczną częściowo pokryje wspomniana już Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ), dlatego minimalna rekomendowana kwota turystycznego ubezpieczenia zdrowotnego jest odpowiednio niższa – wynosi około 20 000-30 000 euro. Podróżując poza Europę, kwotę tę warto jednak zwiększyć do co najmniej 60 000 euro, a w niektórych krajach, takich jak Stany Zjednoczone czy Kanada, nawet więcej – najlepiej bez limitu, jeśli to możliwe.

Co więcej, istotna jest też informacja, że jeśli podróż ma dotyczyć kraju, w którym wymagana jest wiza, wtedy ubezpieczenie turystyczne jest często obowiązkowe i musisz je posiadać, aby w ogóle móc wjechać do danego państwa. Dzięki posiadaniu odpowiedniej polisy możesz nie tylko ochronić siebie przed naprawdę dużymi kosztami w razie potrzeby leczenia, ale również w takich przypadkach jak opóźniony lot, skrócenie wyjazdu, czy kradzież bagażu.

Ubezpieczenie turystyczne a EKUZ – dlaczego sama karta to za mało?

EKUZ to skrót od Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego. Co to takiego? To dokument wydawany przez Narodowy Fundusz Zdrowia, który uprawnia do skorzystania z publicznej służby zdrowia w krajach europejskich (czyli w państwach Unii Europejskiej oraz EFTA) na takich samych zasadach, na jakich świadczenia medyczne otrzymują lokalni mieszkańcy. Brzmi dobrze, prawda? Niestety, w praktyce karta EKUZ nie powinna stanowić jedynego ubezpieczenia, z którym udasz się na swoje wakacje, ponieważ ma ona szereg ograniczeń.

Karta EKUZ:

• Nie zapewnia transportu medycznego wewnątrz kraju pobytu ani, co szczególnie ważne, transportu do Polski. Koszt takiego transportu, zwłaszcza air-ambulansem z dalekich krajów, to wydatek rzędu dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych!
• Oznacza brak dostępu do prywatnej opieki medycznej. W wielu krajach publiczna służba zdrowia może oznaczać długie kolejki, niższy standard usług, a nawet brak dostępu do specjalistów. Z EKUZ jesteś skazany na to, co oferuje system publiczny.
• Nie oferuje wsparcia w kontaktach z placówką medyczną. W razie problemów komunikacyjnych czy formalnych, musisz radzić sobie sam.

W przypadku podróży po Europie dodatkowe ubezpieczenie turystyczne z sumą ubezpieczenia kosztów leczenia na około 30 tys. euro stanowi doskonałe uzupełnienie podstawowego zakresu ochrony gwarantowanego przez EKUZ. Gdy wybierasz się poza Europę, ubezpieczenie turystyczne jest absolutnie niezbędne i nie powinno mieć niższej sumy ubezpieczenia kosztów leczenia niż 60 tys. euro. Co więcej, gdy krajem docelowym Twojej podróży jest np. Kanada lub Stany Zjednoczone, bądź inne kraje, w których koszty leczenia są o wiele wyższe niż w innych państwach, warto wybrać wtedy ofertę ubezpieczenia odpowiednio do tego dopasowaną. W takiej sytuacji opcją najkorzystniejszą jest zakup polisy z maksymalną dostępną sumą ubezpieczenia lub takiej, która nie posiada sumy gwarantowanej. W praktyce oznacza to, iż ubezpieczyciel, w razie potrzeby, opłaci wszystkie koszty związane z leczeniem, bez względu na ich wysokość.

Ubezpieczenie turystyczne a COVID-19 – ochrona w dobie pandemii

Obecnie na rynku można spotkać szereg ubezpieczeń podróżnych, które zapewniają ochronę w związku z zachorowaniem na Covid-19 lub innymi sytuacjami wynikającymi z sytuacji epidemiologicznej. Taka polisa umożliwia, między innymi, zwrot kosztów podróży w przypadku konieczności odwołania wyjazdu, jeśli klient zachoruje na Covid-19. W takich przypadkach ubezpieczyciele wymagają skonsultowania z lekarzem objawów choroby oraz dokumentacji medycznej wraz z wynikami testu, która potwierdza wystąpienie zdarzenia. Samo uzyskanie pozytywnego testu na obecność koronawirusa nie stanowi zdarzenia ubezpieczeniowego uprawniającego do zwrotu kosztów wyjazdu – liczy się faktyczne zachorowanie.

A co w wypadku kwarantanny lub izolacji w trakcie wakacji? Otóż ubezpieczyciel w takim wypadku pokrywa koszty z tym związane, oczywiście jeśli jest to ujęte w warunkach ubezpieczenia. Należy się zapoznać z limitami świadczeń wskazanymi w umowie ubezpieczenia i wybrać taki wariant, który pozwoli Ci poczuć się komfortowo w danym miejscu w razie kwarantanny. Jeśli natomiast dojdzie do zachorowania na Covid-19 podczas wyjazdu, to ubezpieczyciel zapewni wizytę lekarską, a następnie, w zależności od tego, czy dana osoba potrzebować będzie hospitalizacji, czy też jedynie kwarantanny, zadba o pokrycie kosztów zgodnie z limitami odpowiedzialności wskazanymi w umowie. Warto tutaj dodać, że na obszarach, gdzie obostrzenia epidemiologiczne nadal nie zostały całkowicie zdjęte, osobom zarażonym udzielać będą pomocy w pierwszej kolejności władze lokalne.

Odszkodowania w razie nieszczęśliwych zdarzeń oraz wypadków – NNW i OC

Niezależnie od tego, czy ubezpieczenie turystyczne dotyczy Polski, czy wyjazdów za granicę, polisa taka często zapewnia ochronę w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). To oznacza, że możesz liczyć na świadczenia w przypadku takich wydarzeń jak złamania, kontuzje czy rozbicia głowy. Otrzymasz wtedy odszkodowanie, które pomoże pokryć koszty rehabilitacji, leków czy innych wydatków związanych z powrotem do zdrowia.

Dobrze jest też zdecydować się na polisę, która zawiera ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej (OC) w życiu prywatnym. OC chroni Cię w sytuacjach, w których to Ty nieumyślnie dokonasz zniszczenia czyjegoś mienia, czy też spowodujesz uraz osobie trzeciej. Wyobraź sobie, że przypadkowo zrzucasz wazon w muzeum, zarysowujesz czyjś samochód na parkingu, czy, co gorsza, potrącasz pieszego podczas jazdy na rowerze – w takich sytuacjach ubezpieczenie OC może okazać się Twoim wybawieniem, pokrywając koszty szkód, które bez niego musiałbyś regulować z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie od deszczu – innowacja na rynku

Ciekawą, choć mniej typową opcją, jaką kiedyś na polskim rynku wprowadziło biuro podróży Itaka, było ubezpieczenie od deszczu. W praktyce oznaczało to, że za każdy deszczowy dzień wakacji w Bułgarii, Egipcie, Grecji, Włoszech, Portugalii, Turcji i Hiszpanii ubezpieczeni klienci Itaki mogli otrzymać rekompensatę w wysokości 250 złotych. Polisa ta, dostępna za niewielką opłatą (np. 69 zł za ośmiodniowy pobyt), rekompensowała każdy dzień deszczowy (z wyjątkiem dnia przyjazdu i wyjazdu), w którym ilość opadów między godziną 8:00 a 20:00 czasu lokalnego przekroczyła 10 mm lub 5 mm podczas jednej godziny. Ubezpieczyciel śledził pogodę za pośrednictwem AccuWeather, a przelew miał trafiać na konto ubezpieczonego już w ciągu 1-2 dni roboczych. Taka opcja to świetny przykład tego, jak ubezpieczyciele starają się odpowiadać na potrzeby podróżujących, minimalizując ryzyka związane nawet z pogodą.

Jak zgłaszać szkodę? Praktyczne wskazówki

Wiedza o tym, jak działa ubezpieczenie to jedno, ale umiejętność zgłoszenia szkody w razie potrzeby to drugie. Jeśli masz do czynienia z rezygnacją z wyjazdu, w pierwszej kolejności należy skontaktować się z biurem podróży, a dopiero następnie zgłosić to do firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel poprosi bowiem o przedłożenie odpowiednich dokumentów wydawanych między innymi przez biuro podróży. Decyzja i wypłata w zakresie roszczenia o zwrot kosztów odwołanego wyjazdu jest wydawana maksymalnie do 30 dni od złożenia zawiadomienia o szkodzie z ubezpieczenia. Termin ten może ulec wydłużeniu tylko w sytuacji, gdy niemożliwe jest wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia. Przy czym w każdym wypadku w tym terminie powinieneś po pierwsze otrzymać tak zwaną bezsporną kwotę odszkodowania, a po drugie – otrzymać wyjaśnienia, jakie okoliczności stanęły na przeszkodzie w zakończeniu procesu likwidacji.

Jeśli masz do czynienia z wypadkiem lub zachorowaniem w trakcie wakacji zagrażającym zdrowiu lub życiu, najpierw należy wezwać pomoc lokalnych służb medycznych, a następnie skontaktować się z Centrum Alarmowym Ubezpieczyciela. Numer alarmowy znajduje się zawsze na Twojej polisie. W sytuacjach mniej pilnych możesz w pierwszej kolejności skontaktować się z ubezpieczycielem, który udzieli wsparcia w organizacji pomocy medycznej za granicą. Pamiętaj, aby zawsze mieć przy sobie numer polisy i kontakt do Centrum Alarmowego!

Jakie dodatki można otrzymać do ubezpieczenia turystycznego?

Podczas zawierania umowy ubezpieczenia na wakacje, spokojnie możesz rozszerzyć ją o takie ryzyka jak ochrona bagażu. Umożliwia ona otrzymanie rekompensaty na przykład za zgubienie, kradzież lub zniszczenie Twoich rzeczy. Dla podróży lotniczych ciekawym dodatkiem może okazać się ochrona w zakresie opóźnienia lotu czy bagażu. Jeżeli wczasy chcesz spędzić aktywnie, na przykład uprawiając sporty, warto także pomyśleć o rozszerzeniu ochrony o zdarzenia zaistniałe podczas uprawiania sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka. Zawsze sprawdź w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, jak ubezpieczyciel definiuje „sporty ekstremalne” – dla niektórych to będzie wspinaczka wysokogórska, dla innych nawet jazda na rowerze poza wyznaczonymi ścieżkami.

Co ciekawe, swoje ubezpieczenie podróżne można też rozszerzyć o klauzulę alkoholową. Jest to szczególnie przydatne, jeśli planujesz wakacje w formule all inclusive lub gdy spodziewasz się pić więcej alkoholu niż zazwyczaj. Wtedy łatwiej o wypadek, urazy czy kontuzje, a z taką klauzulą masz pewność, że nawet w przypadku zdarzeń po spożyciu alkoholu ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia za granicą czy wypłaci zasadne odszkodowanie NNW. Pamiętaj, aby zawsze sprawdzić definicję „stanu nietrzeźwości” w warunkach polisy, ponieważ może ona się różnić u poszczególnych ubezpieczycieli.

Ubezpieczenie turystyczne – czy warto? O czym jeszcze pamiętać?

Podsumowując, ubezpieczenie turystyczne to podstawowy punkt przygotowań do każdej zagranicznej podróży – ważny tak samo, jak zakup biletów lotniczych czy rezerwacja noclegów. Może kosztować zaledwie kilka złotych dziennie, a w zamian daje nie tylko polisę, ale również komfort psychiczny i bezpieczeństwo dla Twojego portfela.

Oto kilka kluczowych rzeczy, o których warto pamiętać przed zakupem i w trakcie podróży:

• Korzystaj z porównywarek online – to najłatwiejszy sposób, aby szybko porównać oferty różnych ubezpieczycieli i wybrać tę najbardziej dopasowaną do Twoich potrzeb i budżetu.
• Dokładnie czytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – to najważniejszy dokument. Zwróć szczególną uwagę na zakres ubezpieczenia, a co najważniejsze – na „wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela”. Znajdziesz tam informacje, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
• Deklaruj choroby przewlekłe – jeśli masz jakąkolwiek chorobę przewlekłą (nawet jeśli aktualnie jesteś w remisji), zawsze ją zadeklaruj przy zakupie polisy. Jeśli dojdzie do zdarzenia związanego z tą chorobą, a Ty wcześniej jej nie zgłosiłeś, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia. Składka będzie nieco wyższa, ale warto to zrobić dla własnego bezpieczeństwa.
• Zadbaj o klauzulę alkoholową – jeśli planujesz spożywać alkohol, upewnij się, że Twoja polisa zawiera klauzulę alkoholową. Bez niej, wypadki pod wpływem alkoholu mogą nie być objęte ochroną.
• Informuj o aktywnościach – jeśli planujesz uprawiać sporty, zwłaszcza te określane jako „ekstremalne” czy „wysokiego ryzyka”, zawsze poinformuj o tym ubezpieczyciela. Upewnij się, że zakres ochrony obejmuje tego typu aktywności.
• Assistance 24/7 – dobre ubezpieczenie powinno oferować całodobową pomoc Assistance. To nie tylko organizacja pomocy medycznej, ale też wsparcie w przypadku utraty dokumentów, kłopotów z samochodem czy innych nieprzewidzianych sytuacji.
• Klauzula Home Assistance – niektóre polisy turystyczne można rozszerzyć o ubezpieczenie Home Assistance na czas Twojej nieobecności. To dodatkowy spokój o dom, gdy Ty relaksujesz się na wakacjach.

Podróże zagraniczne potrafią być kosztowne, ale tego wydatku – ubezpieczenia – nie powinieneś w żadnym wypadku pomijać. Koszt jednego dnia hospitalizacji w USA, czy transportu medycznego z odległych zakątków świata, może wynieść dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych! Gdybyś miał wydać tyle pieniędzy, na pewno tego żałowałbyś. Ubezpieczenie turystyczne po prostu „się opłaca” – to inwestycja w Twój spokój i bezpieczeństwo. Życzę Ci bezpiecznych podróży i tego, abyś nigdy nie musiał korzystać z pomocy medycznej za granicą. Ale wiadomo, strzeżonego… Pana Boga nie oszukasz.