Kredyt na umowie zlecenie – czy to możliwe?

Czy można wziąć kredyt pracując na umowie zlecenie?

Zastanawiasz się, czy można wziąć kredyt pracując na umowie zlecenie? To pytanie zadaje sobie wielu z nas. W końcu praca na podstawie umowy zlecenia staje się w Polsce coraz bardziej popularna. W ubiegłym roku niemal milion osób pracowało właśnie w ten sposób, a w poprzednich latach ta forma zatrudnienia również biła rekordy popularności. Nic więc dziwnego, że banki dostrzegły w tej grupie spore grono potencjalnych kredytobiorców. Dziś śmiało można powiedzieć, że niemal każdy z największych banków komercyjnych w Polsce akceptuje umowę zlecenie jako źródło dochodu przy obliczaniu zdolności kredytowej.

Mimo to, umowa zlecenie wciąż bywa postrzegana jako forma zatrudnienia o mniejszej stabilności finansowej niż tradycyjna umowa o pracę. Z tego powodu osoby pracujące na zleceniu muszą często sprostać nieco bardziej rygorystycznym wymogom, aby uzyskać wymarzone finansowanie – zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny. Przygotuj się więc na solidną dawkę informacji, która pomoże Ci zrozumieć niuanse i zwiększyć Twoje szanse na pozytywną decyzję banku!

Dlaczego umowa zlecenie bywa problemem dla banków?

Zanim zagłębimy się w szczegóły, warto zrozumieć, dlaczego pracodawcy tak chętnie zatrudniają na umowach zlecenia, a banki podchodzą do nich z większą ostrożnością. Jak już wiesz, w 2023 roku prawie milion zatrudnionych pracowało na podstawie umowy zlecenia. Dlaczego ta forma zatrudnienia jest tak atrakcyjna dla firm, a jednocześnie bywa wyzwaniem dla osób starających się o kredyt?

Powody, dla których pracodawcy wybierają umowy zlecenia, są różne. Możemy podzielić pracowników na dwie główne grupy. Pierwsza to osoby, które nie ukończyły 26. roku życia. Tutaj powód jest prosty i bardzo konkretny – brak konieczności odprowadzania składek ZUS, co znacząco obniża koszty zatrudnienia dla przedsiębiorcy.

Drugą grupą są osoby, które ukończyły 26 lat. Mimo konieczności ozusowania pracownika, pracodawca nadal jest w korzystnym położeniu. Zleceniobiorcy nie przysługuje płatny urlop wypoczynkowy, a umowę można w łatwy sposób wypowiedzieć w dowolnym momencie, często nawet z dnia na dzień. Sama umowa zlecenia cechuje się wysoką elastycznością i swobodą, co jest atutem dla pracodawcy, ale dla banku oznacza mniejszą przewidywalność dochodów kredytobiorcy.

Ta niższa stabilność zatrudnienia – wynikająca z możliwości szybkiego zwolnienia i często ograniczonego terminu trwania umowy – sprawia, że kredytowanie klientów pracujących na podstawie umowy zlecenia wiąże się dla banków z wyższym ryzykiem finansowym. Nie oznacza to jednak, że uzyskanie kredytu będzie niemożliwe. Wręcz przeciwnie, jest to jak najbardziej realne, i to w większości największych instytucji finansowych w Polsce. Musisz jedynie liczyć się z tym, że banki będą wymagały zazwyczaj dłuższego stażu zatrudnienia, a niekiedy też nieco mniej korzystnie obliczą Twoją zdolność kredytową.

Kluczowe parametry: Długość i ciągłość zatrudnienia

Gdy banki oceniają wnioski o kredyt, zwracają uwagę na dwa kluczowe pojęcia w kontekście umowy zlecenia: „długość” oraz „ciągłość” zatrudnienia. To bardzo ważne parametry, które mają na celu zbadać stabilność i przewidywalność Twoich dochodów.

Długość zatrudnienia bada, jak długo pracujesz u danego zleceniodawcy. Banki biorą pod uwagę staż pracy wstecz, czyli jak długo już trwa Twoja umowa, a także pozostały okres, na jaki umowa została zawarta (czyli jak długo będzie jeszcze obowiązywać). Minimalny akceptowany staż zatrudnienia przy umowie zlecenie najczęściej waha się od 3 do 12 miesięcy. Na rynku znajdziesz jednak również instytucje, które wymagają aż 24 miesięcy zatrudnienia wstecz, ale też takie, które są gotowe udzielić finansowania już od pierwszego dnia pracy, choć to rzadkość. Jeśli mowa o wymaganym pozostałym czasie zatrudnienia, to najczęściej umowa musi po prostu obowiązywać w czasie podpisywania wniosku lub być jeszcze ważna przez minimum 3 miesiące do przodu.

Ciągłość zatrudnienia natomiast jest miarą jego przewidywalności. Zatrudnienie uważa się za ciągłe, jeśli pomiędzy kolejnymi umowami nie następowały odstępy. Dla większości banków akceptowaną przerwą pomiędzy kolejnymi umowami zlecenia jest 30 dni. Dłuższe przerwy są akceptowane wyłącznie w ściśle określonych przypadkach, na przykład u nauczycieli, których obowiązują szkolne lub akademickie wakacje.

Wynagrodzenie w gotówce – czy banki to akceptują?

Mimo że wypłacanie wynagrodzenia w gotówce powoli odchodzi do lamusa, wciąż zdarzają się pracodawcy, którzy praktykują taką formę. Nie wnikając w szczegóły, dlaczego tak się dzieje, musisz jasno sobie uświadomić, że większość banków przy kredytach hipotecznych wymaga, aby wynagrodzenie było wypłacane przelewem na rachunek bankowy. Taki stan rzeczy zdecydowanie ułatwia bankom proces analizowania zgodności zaświadczeń lub oświadczeń o zatrudnieniu ze stanem faktycznym.

Zasady przy kredytach gotówkowych są znacznie bardziej liberalne. Wiele banków dopuszcza, abyś pobierał wynagrodzenie w gotówce, nawet jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy.

Które banki dopuszczają wynagrodzenie w gotówce przy kredycie gotówkowym?

• Alior Bank
• BNP Paribas
• BOŚ (na odstępstwo)
• Ikano
• ING Bank Śląski
• mBank
• Pekao S.A.
• Bank Pocztowy
• Santander Bank Polska

A co z kredytem hipotecznym? Które banki dopuszczają wypłatę wynagrodzenia w gotówce?

• Millennium
• Pekao S.A.
• Santander Bank Polska

Pamiętaj, że jeśli wnioskujesz o kredyt i pobierasz wynagrodzenie w gotówce, to bank ma prawo poprosić Cię o dodatkowe dokumenty, aby zweryfikować Twoje dochody. Mogą to być:

• zaświadczenie z ZUS potwierdzające wysokość odprowadzanych składek;
• zaświadczenie od pracodawcy;
• umowa zlecenie z paskami płacowymi.

Lista niezbędnych dokumentów – co przygotować?

Proces starania się o kredyt na umowę zlecenie wygląda identycznie, jak w przypadku innych form zatrudnienia. Do każdego wniosku kredytowego musisz dołączyć zestaw dokumentów potwierdzających źródło oraz wysokość otrzymywanych dochodów. Najczęściej wystarczy oświadczenie lub zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia oraz wyciąg z konta bankowego. Czasami jednak możesz zostać poproszony również o:

• PIT wraz z Urzędowym Poświadczeniem Odbioru (UPO) za ostatni rozliczony rok podatkowy;
• umowy zlecenia za ostatnie 12 miesięcy;
• rachunki za ostatnie 12 miesięcy;
• potwierdzenia wysokości odprowadzanych składek ZUS;
• paski płacowe.

Przygotuj te dokumenty z wyprzedzeniem, aby proces wnioskowania przebiegł sprawnie i bez niepotrzebnych opóźnień.

Kredyt hipoteczny i gotówkowy na umowie zlecenie – Banki pod lupą

Jak w praktyce wyglądają wymagania największych banków w Polsce wobec klientów starających się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, pracując na podstawie umowy zlecenia? Przyjrzyjmy się szczegółom:

Alior Bank

• Kredyt gotówkowy: Alior Bank akceptuje dochód z umowy zlecenia, ale zazwyczaj tylko wtedy, gdy nie jest to jedyny dochód wykazywany na wniosku. Oznacza to, że drugi wnioskodawca powinien pracować na innej formie zatrudnienia (nie umowa o dzieło lub zlecenie), albo jeden wnioskodawca musi posiadać co najmniej dwa źródła dochodów rozliczane w różnej formie. Wymagany jest minimum 6-miesięczny staż zatrudnienia, przy czym umowy z co najmniej 3 ostatnich miesięcy muszą pochodzić od jednego Zleceniodawcy. Akceptowalne jest uzyskanie dochodu w minimum 4 z 6 miesięcy, a dopuszczalna przerwa pomiędzy kolejnymi umowami zlecenia/o dzieło nie może przekroczyć 5 dni roboczych. Umowa zlecenia musi być zawarta na dzień podpisania umowy kredytowej.
• Kredyt hipoteczny: W przypadku kredytu hipotecznego Alior Bank wymaga, aby umowa zlecenie trwała od co najmniej 12 miesięcy i nie kończyła się krócej niż przed upływem 3 miesięcy od dnia złożenia wniosku. Podobnie jak przy kredycie gotówkowym, może ona być traktowana wyłącznie jako dochód dodatkowy.

BNP Paribas

BNP Paribas dopuszcza, aby umowa zlecenie była jedynym źródłem dochodu wnioskodawcy, co jest znaczącym udogodnieniem.

• Kredyt gotówkowy: Wymagany czas trwania umowy to 6 miesięcy, lub 3 miesiące, ale jedynie jeśli umowie zlecenie u jednego pracodawcy towarzyszy jeszcze umowa o pracę.
• Kredyt hipoteczny: Umowa zlecenie powinna być zawarta na minimum 12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego i powinna być w realizacji na dzień składania oraz analizowania wniosku. Bank akceptuje umowy zlecenie ze stażem 3-miesięcznym, ale tylko, jeśli stanowią one dodatkowy dochód i są podpisane z jednym pracodawcą, równolegle z umową o pracę.

ING Bank Śląski

• Kredyt gotówkowy: Wymaga, aby umowa zlecenia była zawarta na co najmniej 12 miesięcy przed analizą wniosku o kredyt i aby obowiązywała minimum na 3 miesiące do przodu.
• Kredyt hipoteczny: W tym przypadku wymagane jest, żeby umowa została zawarta na co najmniej 24 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego i trwała minimum 3 miesiące do przodu. Nie może być to jedyne źródło dochodów przedstawione na wniosku kredytowym, a dochody osiągane z tego tytułu nie mogą stanowić więcej niż 80% sumy pozostałych dochodów wykazanych we wniosku.

mBank

• Kredyt gotówkowy: mBank wymaga, aby umowa zlecenie została zawarta co najmniej na 3 miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt. Co jednak ważne, jeśli Twoja umowa trwa dłużej, to bank do obliczania zdolności przyjmie średni poziom wynagrodzenia uzyskiwanego w ostatnich 6 miesiącach.
• Kredyt hipoteczny: Umowa musi obowiązywać od co najmniej 6 miesięcy z jednym zleceniodawcą. Bank akceptuje kilka umów zawieranych z jednym zleceniodawcą kolejno po sobie. Co ciekawe, do okresu 6 miesięcy można zaliczyć wcześniejsze zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, jeśli były pracodawca jest aktualnie zleceniodawcą klienta.

Pekao S.A.

• Kredyt gotówkowy: Bank Pekao S.A. wymaga, aby pracownicy zatrudnieni na podstawie umowy zlecenia uzyskiwali wynagrodzenie przelewem na konto bankowe. Przy tej formie zatrudnienia nie jest możliwa akceptacja wynagrodzenia wypłacanego w gotówce. Minimalny okres zatrudnienia to 6 miesięcy.
• Kredyt hipoteczny: W tym przypadku minimalny okres zatrudnienia to 12 miesięcy.

Santander Bank Polska

W Santander Banku Polska minimalny akceptowany staż pracy przy umowie zlecenie to 6 miesięcy. Zasada ta obowiązuje zarówno przy wnioskach o kredyty gotówkowe, jak i wnioskach o kredyty hipoteczne.

Santander Consumer Bank

Bardzo ciekawe rozwiązanie stosuje Santander Consumer Bank, specjalizujący się w kredytach gotówkowych. Tutaj nie został określony minimalny wymagany staż pracy na podstawie umowy zlecenia. Bank nie mówi też o konkretnym czasie trwania umowy do przodu. Oznacza to, że na uzyskanie finansowania mogą liczyć nawet osoby, które dopiero co podjęły zatrudnienie. Ocena scoringowa klienta zawsze dokonywana jest w sposób indywidualny. Warto jednak pamiętać, że ta instytucja nie posiada w ofercie kredytów hipotecznych.

Zdolność kredytowa na umowie zlecenie – co musisz wiedzieć?

Gdy ubiegasz się o kredyt, bank liczy zdolność kredytową każdorazowo. Musisz mieć świadomość, że przy umowie zlecenie banki mogą nieco inaczej wyliczać Twoją zdolność kredytową, niż ma to miejsce przy umowie o pracę. Przede wszystkim większość z nich bierze pod uwagę średnie wynagrodzenie, na przykład z ostatnich 6 lub 12 miesięcy. Jeśli więc Twoje zarobki dopiero od niedawna znacząco wzrosły, te z poprzednich miesięcy mogą nieco obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Co więcej, wiele banków uwzględnia wyłącznie wynagrodzenie, jakie wpływa na rachunek bankowy kredytobiorcy. Nie biorą zatem pod uwagę zarobków otrzymywanych gotówką, nawet jeśli są one udokumentowane, co stawia osoby z „kopertówkami” w gorszej sytuacji. Dodatkowo, każdy bank może inaczej podchodzić do wyliczania dochodów na podstawie umowy cywilnoprawnej. Zdarza się bowiem, że niektóre z nich uwzględniają przy tym tylko pewien procent dochodów netto. Są też instytucje, które wyliczają dochód poprzez pomniejszenie przychodu o koszty jego uzyskania. W tym przypadku w niekorzystnej sytuacji są osoby, które uzyskują zarobki na podstawie umowy o dzieło z 50% kosztem uzyskania przychodu – należą do nich między innymi artyści, programiści, tłumacze i copywriterzy, którzy w związku ze swoją pracą dokonują przeniesienia praw autorskich.

Warto też pamiętać, że na zdolność kredytową wpływa szereg innych czynników, nie tylko wysokość dochodów. Przy jej ocenie banki biorą pod uwagę także między innymi:

• wiek potencjalnego kredytobiorcy,
• stan cywilny,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• Twoje stałe koszty utrzymania,
• wysokość innych zobowiązań (na przykład raty za telefon, kredyty ratalne czy karty kredytowe),
• historię spłaty zobowiązań w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Znaczenie historii kredytowej w BIK

Dobra historia spłaty innych zobowiązań w BIK pomaga otrzymać każdy rodzaj kredytu. Może mieć ona jednak szczególne znaczenie w przypadku kredytu, gdy ubiega się o niego osoba zatrudniona na podstawie umowy cywilnoprawnej. Jeśli bank będzie miał jakieś wątpliwości co do Twoich możliwości finansowych, to dobra historia w BIK może przesądzić o wydaniu przez niego pozytywnej decyzji kredytowej.

Na pewno więc będziesz mieć większe szanse na uzyskanie finansowania, jeśli w BIK będą widniały informacje o spłaconych już przez Ciebie kredytach w wyznaczonym terminie, a Twój scoring wynosi co najmniej 80%. Na Twoją niekorzyść mogą natomiast wpłynąć:

• Całkowity brak historii kredytowej – wówczas bankowi będzie trudno ocenić Twoją wiarygodność i rzetelność jako kredytobiorcy. Zdarza się, że dla zbudowania pozytywnej historii kredytowej warto wziąć np. drobny kredyt ratalny na jakiś sprzęt i spłacić go terminowo.
• Informacje na temat chwilówek – dla banków korzystanie z takich pożyczek świadczy o problemach finansowych kredytobiorcy.
• Informacje o znacznych lub częstych opóźnieniach w spłacie innych zobowiązań lub o wręcz niespłaconych pożyczkach.
• Dane o dużej liczbie zobowiązań – nawet jeśli je spłacasz w terminie, to duże zadłużenie po prostu obniży Twoją zdolność kredytową.
• Informacje o licznych zapytaniach kredytowych – one z kolei mogą świadczyć o tym, że już próbowałeś zaciągnąć kredyt w innych bankach i uzyskałeś odmowy jego udzielenia, co automatycznie obniży również Twoje szanse na uzyskanie finansowania w kolejnej instytucji.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt z umową zlecenie? Praktyczne porady

Jak widzisz, kredyt przy umowie zlecenie jest dostępny w wielu bankach. Jednak jego uzyskanie może wymagać spełnienia dodatkowych warunków i solidnego przygotowania. Oto kilka praktycznych wskazówek, jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, pracując na umowach cywilnoprawnych:

• Postaraj się o dłuższą i stabilną współpracę. Jeśli to możliwe, nawiąż dłuższą współpracę z co najmniej jednym zleceniodawcą i podpisz z nim jak najdłuższą umowę (najlepiej na minimum 6 lub 12 miesięcy). Banki cenią sobie ciągłość.
• Zadbaj o ciągłość dochodów. Jeśli jesteś freelancerem, dbaj o to, aby między kolejnymi umowami nie było długich przerw. Regularność i stabilność dochodów to podstawa.
• Wynagrodzenie tylko przelewem. Pieniądze z tytułu umowy zlecenia przyjmuj wyłącznie przelewem na to samo konto bankowe. To ułatwia bankowi weryfikację Twoich wpływów.
• Zbierz komplet dokumentów. Przygotuj wszystkie niezbędne dokumenty potwierdzające Twoje zatrudnienie i dochody – deklaracje PIT, wszystkie umowy zlecenia, rachunki oraz wyciągi bankowe z ostatnich miesięcy.
• Zbuduj dobrą historię kredytową. Zaciągaj tylko niezbędne zobowiązania w bankach i spłacaj je terminowo. Unikaj chwilówek i zbędnych zapytań kredytowych.
• Zgromadź jak najwyższy wkład własny. W przypadku kredytów hipotecznych, im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu, a więc niższe wymagania co do zdolności kredytowej. To znacząco zwiększa Twoje szanse.
• Wniosek o kredyt złóż w odpowiednim momencie. Upewnij się, że spełniasz wszystkie warunki banku – na przykład w zakresie odpowiedniego okresu obowiązywania umowy zlecenie.
• Wskaż wszystkie źródła dochodów. Pamiętaj, by we wniosku kredytowym wskazać także dodatkowe źródła dochodów, jeśli je posiadasz, na przykład z tytułu świadczenia 800+, najmu nieruchomości czy alimentów.
• Rozważ współkredytobiorcę. Przy niższych dochodach rozważ złożenie wniosku kredytowego z innym współkredytobiorcą – ważne, aby taka osoba miała dobrą historię w BIK oraz stabilne dochody, najlepiej na podstawie umowy o pracę.

Pamiętaj również, że aby poprawić swoją zdolność kredytową przy kredycie gotówkowym, możesz wybrać dłuższą okres spłaty zobowiązania oraz raty równe zamiast malejących. To pozwoli obniżyć wysokość miesięcznej raty, zwiększając tym samym Twoje szanse na uzyskanie finansowania.

Podsumowując, praca na umowie zlecenie nie dyskwalifikuje Cię jako potencjalnego kredytobiorcy. Choć banki podchodzą do tej formy zatrudnienia z większą ostrożnością ze względu na jej specyfikę, odpowiednie przygotowanie, dbałość o historię kredytową i zrozumienie wymagań poszczególnych instytucji finansowych sprawią, że Twoje marzenia o własnym mieszkaniu czy innym ważnym celu finansowym staną się jak najbardziej realne. Podejdź do tego procesu świadomie, a otworzysz sobie drzwi do kredytu!